提前还贷下月或将进入高峰 是否需要提前还有讲究
房天下南京二手房网
2013-12-14 18:06:00
来源：新华报业网
[提要]提前还贷的高峰预计在1月份如期而至，不过，是不是需要提前还贷，怎么提前还贷更省钱，也有小窍门。赶快来看看吧
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还有一个多月就到春节了，大家的年终奖也将陆续“到碗里来”。和往年一样，提前还贷的高峰预计在1月份如期而至，不过，是不是需要提前还贷，怎么提前还贷更省钱，也有小窍门。而需要提前还贷的市民，不妨提前半个月到银行咨询、预约，以免遇到还贷时排队的情况。
是否要提前还贷因人而异
今年下半年银行资金紧张，额度的匮乏使得房贷利率优惠不断减少，首套房85折优惠几乎见不到了，而“二套房”贷款的上浮10%利率政策依然严格执行，这使得不少有闲钱的购房者都想提前还贷。
记者从银行了解到，目前来银行提前还贷的市民有所增多。银行理财人士介绍，和往年一样，房贷族到了年底陆续还贷，但真正的高峰预计还是在明年1月附近，因为提前还贷需要提前半个月预约，有此打算的市民要提早申请。
那么，是不是有房贷者都适合提前还贷呢?到底哪些人才有提前还贷的需要?华夏银行理财师总结了几种情况，是否提前还贷还是要因人而异。
情况1：如果借款人使用等额本息还款方式，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
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情况2：对于使用等额本金还款的借款人，等额本金还款在还贷前期，所负担的金额会重些，还贷时间越到后面，每个月偿还的金额就越会减少。选择该种方式的借款人一般都是认为目前的收入状况可能比以后好，所以选择前期多还款，减少以后的负担。该还贷方式还款到后期，所剩下的基本都是本金。因此，选择此种方式还款的客户提前还款没有多大意义。
情况3：如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.75%，即使有的银行“一浮到顶”为5.22%，而同期的贷款基准利率则为6.55%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。特别是“二套房”购房人，利率更高，提前还贷能减少利息支出。
两种方式可节省利息
此外，市民提前还贷时，选择什么样的方式更省钱?华夏银行理财专家表示，主要有变更还款方式、提前还款时选择缩短期限这两种办法。
首先是变更还款方式。对于还款能力较强、收入较稳定的购房者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到节省利息的目的。目前银行的个人住房贷款还款方式主要有等额本息和等额本金两种方式。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。
其次是提前还款选择缩短期限。在提前还款时，如果单纯从节省利息角度来讲，缩短贷款期限要比减少月供划算。如果借款人选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。但提前还贷要算好账，比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，提前还款的意义就不大。所以，借款人可以根据自己手中可支配资金的情况，来灵活处理还款的期限。
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